家庭负债多少才合适？

关于家庭的资产与负债这个话题，通常大家会存在一个误解，就是用负债/资产去计算一个资产负债率，而这其实是不合理的。

举个简单的例子大家就明白了。只要买了房，随便一栋房子的总价格都在百万以上，对应房贷的数额起码也得大几十万。

不论我们以房贷/流动资产和房贷/总资产的方式来界定负债率，都会显得十分恐怖。而以严格的资产负债表方式看待的话，两边平衡的原则对我们的生活又没有多少指导意义。

而且，像房产/房贷一类的不动产与长期负债，其总额对日常生活的影响很有限，除了极端情况，并不要求你一定要将其解决。反而是每个月房贷还多少，对于一个家庭来说更值得关心。

比如一个月挣一万块，房贷去掉一半，生活开支再干掉三千，剩余的钱投资也好，应急储备也罢，都需要量入为出地去考虑。这些固定开支多了，别的地方自然要节约一点。而房贷总额多少，房子总价值多少，于日常生活反而不太要紧，反正也太可能把房子卖了一口气搞定贷款。

所以，我认为更合理地看待家庭负债的方式，是以现金流量表的思维开始，关注还债对现金流的影响。通俗地讲，就是每个月需要还多少钱，才更影响你能花多少钱。

原因也很简单，我们绝大部分人都是有工作有事业的，在以后的日子里还会产生收入，因此只要收入能覆盖支出+还债，理论上就能运作下去。

通常来说，一个比较合理的比例是每月还债的金额控制在月收入的1/3左右。注意是还债，包括房贷、车贷、借别人的钱分批还等债务，不要把日常开支混进去。

这样一来是压力不太大，心理上承受起来比较容易；二来万一出现收入下降或者临时需要用钱等情况时，周转的空间会更大一点，毕竟节衣缩食挤出点钱可以想想办法，但房贷和信用卡还款日可是真的会逼死人的。

具体到这位朋友的情况，就请把还贷和日常支出的部分单独拿出来衡量。以现在的数据来看，还处于比较健康的阶段。

另外，提前还贷在贬值预期下肯定是不划算的。不谈什么复杂的经济学原理，就看十年前的每月还2k和现在的每月还2k有什么区别，你肯定知道根本不是一回事儿。